BPCE Financement, tout savoir (ex Natixis Financement)

BPCE Financement effectue un virement de crédit à tout client de la Caisse d’épargne ou de la Banque Populaire dont la demande de crédit à la consommation est approuvée par son établissement bancaire. Jusqu’à la fin du premier trimestre 2019, c’est Natixis Financement qui effectuait ce type de versement et s’occupait également du recouvrement.

Qu’est-ce que BPCE Financement ?

Filiale de BPCE SA, BPCE Financement est une société anonyme avec conseil d’administration. Cette entreprise est un acteur majeur du crédit à la consommation en France. Elle développe des offres de prêts personnels et de crédit revolving pour les banques du groupe BPCE.

Cette filiale dispose de 600 collaborateurs pour assurer la gestion des prêts personnels et accompagner toutes les personnes qui souscrivent un crédit renouvelable auprès des banques du groupe. Au titre de l’année 2018, ce troisième acteur français du crédit à la consommation a accordé et géré des financements à hauteur de 12 milliards d’euros.

Pourquoi et comment est-on passé de Natixis Financement à BPCE Financement ?

BPCE Financement est la nouvelle appellation de Natixis Financement depuis le 01 avril 2019. Ce changement de dénomination est l’aboutissement d’un projet de rachat de plusieurs activités de financement pour BPCE SA. Approuvé en 2018 et bouclé au premier trimestre 2019, ce projet a consisté en la cession par Natixis et en l’acquisition par la BPCE des métiers de financement incluant le crédit à la consommation, le crédit-bail, l’affacturage, les titres ainsi que les cautions et garanties.

Au sein de l’entité BPCE SA, plusieurs filiales ont été crées pour gérer ces acquisitions. Ainsi, l’activité de crédit à la consommation est confiée à BPCE Financement SA, celle de crédit-bail à BPCE Lease SA et le segment Affacturage à BPCE Factor SA (pour n’en citer que ceux là). Pour le Groupe BPCE, cette opération qui a coûté 2,7 milliards d’euros est une bonne affaire tant pour Natixis que pour BPCE SA.

Mais, ce n’est pas le même son de cloche chez la clientèle qui se pose des questions sur les conséquences de cette cession-acquisition. A quoi correspond ce changement de dénomination ? La nouvelle entité BPCE Financement poursuivra-t-elle la même politique de financement du crédit à la consommation ? C’est à cet ensemble de question que nous répondrons ?

Quelques mots sur le Groupe BPCE auquel appartient BPCE Financement

Le groupe français BPCE est né le 31 juillet 2009 de la fusion de la Caisse d’épargne et de la Banque Populaire. Exerçant tous les métiers de la banque et de l’assurance, il compte 15 réseaux de caisses d’épargne et 14 réseaux de banques populaires. Outre ses deux principales entités, ses réseaux français comprennent également les marques

• Natixis (banque d’investissement),
• Banque Palatine,
• Casden,
• Ctrédit Coopératif.. .

La BPCE propose à ses 30 millions de clients répartis dans plus de 40 pays une offre diversifiée et complète allant des solutions d’investissement à l’épargne en passant par le financement, la trésorerie et le placement, En termes de produit net bancaire (PNB), la BPCE pèse 24 milliards d’euros au 31 décembre 2018.

Quelles sont les produits de crédit de consommation développés par BPCE Financement ?

Le crédit à la consommation finance l’achat d’un bien ou service. Il peut s’agir d’un voyage, d’un équipement électroménager, d’un mobilier, d’un véhicule personnel, etc. On dénombre plusieurs types de crédits à la consommation mais Natixis Financement devenu BPCE Financement en développe deux, à savoir le prêt personnel et le crédit renouvelable.

Prêt personnel

Le prêt personnel est la forme la plus souple de crédit à la consommation. Il va de 200 euros à 75 000 euros et l’emprunteur n’est pas tenu de justifier l’affectation du prêt sollicité. Le montant demandé est versé en une unique fois sur le compte courant de l’emprunteur. Le taux d’intérêt est fixe et jugé plus compétitif. De plus, le remboursement s’effectue en mensualités constants.

Crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est, quant à lui, une ligne de crédit annuellement renouvelée par tacite reconduction. Le client Caisse d’épargne ou Banque Populaire n’a rien à rembourser s’il n’utilise pas cette réserve d’argent. Par contre, en cas de besoin, ce client peut emprunter en y puisant à tout moment tout ou partie de cet argent disponible. Dans ce cas, il devra rembourser en payant une mensualité qui, à terme, permet de reconstituer cette réserve.

Le crédit renouvelable est complexe dans la mesure où vous n’emprunter aux mêmes conditions. Le prêteur vous envoie les nouvelles conditions d’emprunt trois mois avant l’échéance et le client peut les refuser en lui envoyant le bordereau réponse au moins 20 ,jours avant l’échéance. Lorsqu’il refuse ces conditions, le client ne peut plus utiliser cette ligne de crédit.

A quoi correspond ce changement de dénomination pour la clientèle ?

Jadis 100% filiale de Natixis, Natixis Financement est remplacée par l’entité BPCE Financement qui elle, est une filiale de BPCE SA. Cela veut dire quoi concrètement ?

Dans la pratique, presque rien ne change pour la clientèle qui pourra s’adresser quasiment aux mêmes interlocuteurs que par le passé. Par exemple, le Directeur général de Natixis Financement qui a pris fonction en 2018 est reconduit Directeur général de BPCE financement.

Si un client a obtenu le versement d’un crédit renouvelable de Natixis Financement, sa dette ne s’éteint pas avec le changement de dénomination. Il la rembourse tout simplement auprès de BPCE Financement.

Quid du portail ?

Le portail de Natixis Financement également utilisé par BPCE Financement est accessible à l’adresse https://www.monpaiement.fr et est destiné aux clients qui veulent régulariser leurs retards de paiement directement en ligne et en toute quiétude. Ils peuvent aussi se servir de leur espace personnel pour effectuer certains actes de gestion. Le site est disponible chaque jour et à tout moment, en dehors des interruptions indépendantes de la Banque et des perturbations liées aux opérations techniques nécessaires à son bon fonctionnement telles que la maintenance, les tests, le contrôle et les dépannages.

Comment accéder à l’espace personnel ?

Pour accéder à son espace personnel sur le site monpaiement.fr, le client doit nécessairement renseigner un formulaire d’identification. Deux identifiants sont obligatoires. Il s’agit de :

• La référence de son dossier de crédit. Il s’agit d’un nombre à 14 chiffres qui est précisé sur chaque courrier :
• Sa date de naissance : pour éviter toute confusion, elle doit être renseignée dans le formulaire au format JJ/MM/AAAA (entendez jour de naissance (deux chiffres)/ mois de naissance (deux chiffres)/ année de naissance (quatre chiffres). A titre d’exemple, un client né le 27 mai 1983 devra saisir 27/05/1983.

Quelle sécurité avec BPCE Financement ?

BPCE Financement n’a pas seulement hérité du métier Crédit à la consommation. En attendant de disposer d’un nouveau site internet comme bien d’autres filiales BPCE, l’enseigne utilise le portail monpaiement.fr de Natixis Financement. Bien que très simple, cette plateforme épurée est connue pour sa sécurité optimale. C’est à travers elle que plusieurs clients Banque Populaire et Caisse d’épargne ayant souscrit un crédit à la consommation communiquent et procèdent au remboursement.

Le service est sécurisé à l’aide du protocole Secure Socket Layer (ou SSL ). Ce système de cryptage de données assure permet d’assurer la protection, la confidentialité, l’intégrité et l’authentification des données. Le numéro de carte bancaire de l’utilisateur ne transite pas et n’est pas stocké sur les serveurs de BPCE Financement. Il est plutôt protégé par cryptage SSL et envoyé directement à la banque de la filiale. Vous l’aurez compris : il s’agit d’un portail très sécurisé. Une tierce personne ne peut pas interceptée les données personnelles ou bancaire fournies au cours d’une transaction.

Comment régler un retards de paiement ?

Deux moyens de règlement des retards sont disponibles. Il s’agit du paiement par prélèvement bancaire dans le mois en cours et du paiement par carte bancaire ;

Règlement par prélèvement

Pour payer par prélèvement dans le mois en cours, il suffit de sélectionner le jour souhaité pour son exécution. Le choix se fait dans la liste proposée dans le menu déroulant sur le site. Le client n’a pas à saisir un jour différent de ceux proposé sur la liste. Les dates proposées peuvent différer d’un client à un autre, suivant le jour de la demande.

Le client peut suivre sa demande grâce à un zmail qui lui a été envoyé. S’il souhaite recevoir la réponse à sa demande sur une autre adresse, il peut modifier le champ sur le site. Il reçoit une confirmation de traitement dans un délai de 48h après sa demande.

Paiement par carte bancaire

Lorsque le client choisit le règlement de son retard par paiement par carte bancaire, il est redirigé vers SystemPay, le site de paiement en ligne de BPCE où il procède au règlement par carte bancaire en toute quiétude.

En fin d’opération, une affiche pop-up lui confirme que la transaction a été effectuée avec succès. De plus, le paiement est confirmé par courrier électronique. Le client peut aussi imprimer le ticket de l’opération à partir du site.

Il peut arriver que la transaction soit refusée. Un message s’affhce alors pour notifier le refus pau client utilisateur.

Comment modifier son prélèvement ou l’activer?

La fonctionnalité « modifier mon prélèvement » ou « activer mon prélèvement » permet au client soit de modifier ses coordonnées bancaires, soit de mettre en place (ou autoriser) un prélèvement. Pour effectuer ses deux demandes directement sur le site, le client doit nécessairement fournir son Relevé d’Identité Bancaire (RIB) fournie par sa banque en le photographiant ou en le scannant. La taille du fichier ne doit pas dépasser 10 Mo et son format doit être du type jpeg, pdf ou bitmap.

En fin d’envoi, une affiche pop-up confirme la prise en compte de la demande. De plus, un email est envoyé au client pour lui permettre de suivre sa demande. Il est aussi possible de modifier le champ approprié et d’indiquer une autre adresse électronique pour recevoir la réponse. Le client reçoit la confirmation du traitement de sa demande dans un délai de 48 heures.

NB : Pour modifier son jour de prélèvement, le client peut sélectionner en choisissant le jour de prélèvement souhaité comme suit :

• du 01 au 28 du mois pour un prêt personnel ;
• du 05 au 22 pour un crédit renouvelable.

Le choix s’opère sur une liste proposée sur le site. Le client ne peut saisir un jour en dehors de ceux-ci. Par exemple, il ne peut pas choisir le 29, 30 ou 31 du mois pour pour le prêt personnel, ni le 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30 ou 31 du mois pour le crédit renouvelable.

Que se passe-t-il en cas de défaillance du client dans les remboursements du crédit ?

Signalement

En cas de défaillance dans les remboursements, le client peut faire l’objet d’un signalement au fichier national des incidents de remboursement des crédits tenu par la Banque de France. Ce fichier peut être consulté par tous les établissement de crédit.

Possibles poursuites et exigences du prêteur

Le client emprunteur peut aussi être poursuivi en justice s’il ne rembourse pas sa dette. BPCE Financement (ex Natixis Financement) peut exiger un remboursement immédiat du capital restant à payer, augmenté des intérêts échus et non encore payés. Jusqu’à ce que le client jadis défaillance procède au réglement définitif de sa dette, le montant restant dû est majoré des intérêts de retard calculés au même taux que celui du crédit à la consommation obtenu. Et ce n’est pas tout ! L’établissement prêteur peut demander une indemnité s’élevant à 8 % du capital dû.

Si le prêteur Natixis Financement (devenu BPCE Financement) n’exige pas que le client défaillant rembourse immédiatement le capital restant dû, il peut lui demander de payer les échéances échues et impayées ainsi qu’une indemnité correspondant à 8 % desdites échéances. Toutefois, si le prêteur accepte plutard des reports d’échéances, le taux de l’indemnité reclamé sera ramené à 4 % des échéances reportées.

Il faut souligner que toutes ces indemnités doivent être approuvées par le tribunal. Autrement, elles ne peuvent être appliquées. Par ailleurs, le prêteur peut aussi demander au client de supporter les frais taxables résultant de sa défaillance de remboursement.

Sources :

• Groupe BPCE identité 2019 https://groupebpce.com/
• Communiqué de presse portant sur le projet de cession par Natixis et d’acquisition par BPCE SA des métiers Affacturage, Cautions et Garanties, Crédit-bail, crédit à la consommation et Titres pour un prix de 2,7 Md € https://www.natixis.com/natixis/upload/docs/application/pdf/2018-09/20180912_cp_bpce_natixis_projet_acquisition_cession_fr_2018-09-12_18-54-30_322.pdf
• BPCE Lease https://www.lease.bpce.fr/
• BPCE Factor https://www.factor.bpce.fr/
• Nouveau site du groupe BPCE (ancé le 25 mai 2019) https://groupebpce.com/
• https://www.natixis.com/natixis/jcms/lqaz5_7830/fr/credit-a-la-consommation
• Communiqué : Natixis nomme Didier Miquel directeur général de Natixis Financement, membre du comité exécutif https://www.natixis.com/natixis/upload/docs/application/pdf/2018-03/natixis_cp_nomination_19_03_2018.pdf
• Portaiml de BPCE financement www.monpaiement.fr