Comment bien choisir son livret d’épargne ?

Le livret d’épargne permet de se constituer une épargne de précaution disponible immédiatement et qui peut générer des intérêts. Contrairement aux livrets réglementés par l’Etat, le taux de rémunération est fixé librement par les établissements financiers sur les comptes d’épargne et comptes à terme. Il faut donc faire attention à plusieurs éléments avant de se décider.

Le taux de rémunération de l’épargne

Les livrets d’épargne et comptes à terme ne doivent pas être confondus avec les livrets réglementés par l’Etat comme le Livret A ou le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS). Ces produits d’épargne disposent d’un taux de rémunération fixé à l’avance par l’Etat et qui ne dépasse guère les 1%, les rendant assez peu attractifs au regard de l’inflation.

Les taux de rémunération varient en fonction des établissements financiers et des produits d’épargne proposés. En général, un taux bonifié pouvant monter jusqu’à 3% est disponible dans les premiers mois de l’épargne. Le livret épargne PSA Banque propose par exemple un taux de 3% durant trois mois. Une prime de bienvenue peut également être proposée à l’ouverture d’un compte épargne mais des conditions sont souvent posées : montant minimum de versements ou de dépôt sur le compte ou somme maximum par exemple.

Vérifiez également les conditions de révision du taux rémunérateur et le calcul des intérêts : celui-ci doit être fait par quinzaine, c’est-à-dire que la somme versée commence à générer des intérêts à partir de la quinzaine suivant la date de dépôt. Par exemple, pour un versement effectué le 5 octobre, les intérêts commenceront à être générés à partir du 16 octobre.

Montant des versements et plafond

Légalement, il n’existe pas de plafond concernant les dépôts sur des comptes d’épargne, les établissements financiers sont donc libres de les fixer comme ils l’entendent. En règle générale, ce plafond est assez élevé ou il n’existe pas de règle concernant le montant maximum que vous pouvez verser de façon mensuelle, trimestrielle ou annuelle.

Lorsque vous choisissez un compte d’épargne ou un compte à terme, vérifiez également le plafond des montants autorisés sur le compte. Sur un compte réglementé par l’Etat, le plafond est généralement fixé à environ 20 000 euros mais ce montant est beaucoup plus élevé sur des comptes privés. Chez PSA Banque, le plafond du compte est fixé à dix millions d’euros. Toutefois, chez la plupart des établissements, il existe un montant minimum requis pour ouvrir un compte, généralement fixé à 10€.

Quel accès pour un livret d’épargne ?

L’intérêt principal d’un compte d’épargne est de pouvoir bénéficier immédiatement de l’argent versé sur le compte. Il s’agit d’une épargne de précaution destinée à vous aider en cas de coup dur ou de dépense imprévue. Avant de souscrire un compte, vérifiez au préalable les conditions de dépôt et surtout de retrait de votre argent. Les comptes à terme, par exemple, ne permettent pas toujours d’avoir l’argent à votre disposition. La possibilité d’avoir accès à un service client dédié est un avantage.

Les services proposés pour l’ouverture d’un compte

Certains établissements financiers proposent des services complémentaires pour l’ouverture d’un compte bancaire destiné à l’épargne. Parmi les services les plus couramment proposés, on trouve :

• La mise à disposition d’un relevé d’information ;
• La possibilité de créer un virement automatique à partir d’un autre compte dans le même établissement ;
• Un conseiller mis à disposition pour répondre à vos questions.

Parfois, il est également possible de recevoir une carte de retrait lié à votre compte épargne mais cette option est plus rare. Il est généralement impossible de disposer d’une carte de paiement pour ce type de compte.