Regroupement de crédits : avantages et inconvénients

Nombreuses sont les idées reçues sur le regroupement de crédits. Entre les procédures trop compliquées, les frais très élevés et les clichés sur le surendettement, les emprunteurs lambda ont du mal à choisir cette opération financière. Mais il n’en est rien ! Le rachat de crédits est une démarche qui peut vous aider à venir à bout d’une difficulté financière, à condition que vous vous y preniez correctement. Avant de faire votre premier pas, nous vous résumons ici les avantages et inconvénients du regroupement de crédits.

Les avantages du regroupement de crédits

Il est vrai que l’accumulation de plusieurs crédits peut entraîner des déséquilibres voire des difficultés à gérer ses finances. En effet, les mensualités et les prélèvements cumulés chez plusieurs établissements risquent de compliquer les remboursements, sans oublier que ces emprunts peuvent compromettre vos possibilités dans le financement d’un projet. 

Heureusement, tous ces crédits, qu’ils soient souscrits chez un ou plusieurs banquiers, et quels que soient leurs taux, peuvent être rassemblés en un seul emprunt. C’est là qu’intervient alors le rachat de crédits, une opération qui permet de racheter tous les crédits à la consommation en cours.

Les avantages les plus évidents du rachat de crédit sont les suivants :

• Le regroupement de crédits permet de baisser le montant des mensualités.
• Le rachat de crédits permet de réduire le taux d’endettement tout en baissant le poids des mensualités.
• Le rachat de prêt permet de prévoir une trésorerie pour le financement d’un projet de vie.

En somme, le regroupement de crédits pour les locataires et autres particuliers est une opération financière qui vous permet de faire racheter vos crédits afin d’obtenir une seule mensualité, plus basse que le total de tous vos crédits. En rallongeant la durée du nouveau prêt et en réduisant les mensualités, vous vous offrez alors l’occasion de repartir sur un taux unique et d’adapter les échéances à votre situation financière. Pour aller plus loin, n’hésitez pas à découvrir ici les 5 étapes d’un regroupement de crédits.

Le rachat de crédit permet de réduire la somme des mensualités des différents crédits en cours en un et un unique versement mensuel de moindre envergure. Il permet aux foyers passant par cette option de retrouver un peu d’air et de latitude en fin de mois et de ne plus être “asphyxiés” ou “pris au cou” dans l’attente du prochain salaire. 

Ce type d’opération est donc à conseiller aux personnes désireuses de se redonner un peu d’oxygène en fin de mois. L’objectif est de retrouver des finances personnelles propres pour pouvoir repartir de l’avant dans sa gestion du quotidien et pourquoi pas, dans ses projets d’avenir.

Les inconvénients du regroupement de crédits

Certes, la baisse des mensualités est un argument de taille prôné par les partisans du rachat de crédits. Cependant, si les mensualités sont sensiblement réduites, il n’en est pas de même pour les intérêts, dont le taux proposé est parfois supérieur au taux total des autres crédits. De plus, en optant pour le regroupement de vos crédits, vous reconnaissez vouloir anticiper le remboursement de vos anciennes dettes, ce qui implique le paiement d’une indemnité que votre banque inclut dans le montant total à racheter.

Par ailleurs, le rachat de prêts est souvent une procédure longue et coûteuse. S’il s’agit ici d’une opération qui vous permet d’économiser à court terme, ce n’est pas toujours le cas sur le long terme. La restructuration des prêts entraîne forcément l’allongement de la dette. En effet, le montant des mensualités diminue, mais leur nombre augmentera nécessairement dans le temps.

En outre, procéder à un regroupement de crédits revient forcément à négocier un prêt avec une nouvelle banque. Cette opération entraîne en toute logique des frais qu’il est indispensable de prendre en compte pour éviter toute mauvaise surprise. Aux indemnités de remboursement que nous avons mentionnées plus haut, s’ajoutent une pléthore de frais dont la plupart sont mis en évidence dans votre nouveau contrat d’emprunt :

• les frais de dossiers ;
• les frais de garantie ;
• les frais de courtage ;
• les frais de prise ;
• ou encore les éventuels frais de mainlevée d’hypothèques.

Malheureusement, ces frais sont souvent inévitables et leur montant non négligeable. Notons que les indemnités de remboursement par anticipation doivent être réglées à votre ancien banquier, dont le montant est plafonné à six mois d’intérêts sur le capital restant dû, dans la limite de 3% de ce capital. À titre d’exemple, pour un quelconque crédit à la consommation, les frais sont à prévoir seulement si le remboursement dépasse le seuil de 10 000 euros. En revanche, pour un crédit immobilier, les frais atteignent au maximum 3% du capital restant dû.

Regroupement de crédits : à qui s’adresse l’opération ?

Le rachat de crédits est accessible à tout le monde, quelles que soient sa catégorie socioprofessionnelle et sa situation financière. C’est une solution pertinente et adaptée pour éviter d’arriver à une situation de surendettement. Flexible et relativement simple à mettre en place, elle permet à de nombreux foyers de sortir la tête de l’eau et de stopper les fins de mois avec les comptes bancaires dans le rouge. 

C’est d’ailleurs justement la raison pour faire son premier rachat de crédit avant de plonger dans une complexe situation de surendettement. Pour prendre les choses en main, il va falloir s’adresser aux courtiers spécialisés en rachat de crédits. Représentant en 2016 35% du marché de la distribution des crédits immobiliers, ces professionnels travaillent étroitement avec les établissements financiers dans toute la France pour vous accompagner tout au long de vos démarches de rachat de crédits. Ils sont là pour vous aider. Une fois le rachat finalisé, profitez de ce coup de pouce bien pratique pour reprendre efficacement le contrôle de vos finances personnelles.

Comment fonctionne le regroupement de crédits ?

D’une manière générale, l’opération de rachat de prêts est réalisée par une société de courtage qui se charge de vous trouver les meilleures offres de rachat du moment. Tenant compte à la fois du taux d’emprunt et des différents frais, votre courtier se charge également de préparer votre dossier de rachat, en contrepartie d’une rétribution sous forme de commission. Il communiquera alors un tarif « tout compris » qui vous dispense de débourser une somme d’argent dans l’immédiat. En effet, tous les frais de dossier et les pénalités de remboursement sont inclus dans l’offre remise par le courtier.