L’assurance de prêt immobilier : un filet de sécurité indispensable pour sécuriser votre investissement

Vous avez trouvé la maison ou l’appartement de vos rêves, et vous êtes prêt à signer un crédit immobilier pour le financer. Mais avez-vous pensé à l’assurance de prêt immobilier ? C’est cette petite ligne en bas du contrat qui peut vous sauver la mise en cas de coup dur. Car oui, l’assurance de prêt immobilier est votre meilleure amie quand vous achetez un bien. On vous explique pourquoi dans la suite de cet article.

L’assurance de prêt immobilier, qu’est-ce que c’est ?

L’assurance de prêt immobilier est un contrat qui vous protège, vous et vos proches, si vous n’arrivez plus à payer votre crédit à cause d’un problème de santé ou de travail. Par exemple, si vous tombez malade, si vous avez un accident, si vous perdez votre emploi ou si vous décédez, c’est l’assurance qui rembourse votre crédit à votre place. Ainsi, vous évitez le surendettement, la saisie de votre bien ou le transfert de la dette à vos héritiers. L’assurance de prêt immobilier n’est pas rendue obligatoire par la loi, mais elle est souvent demandée par la banque qui vous prête l’argent. C’est normal, elle veut avoir des garanties de récupérer la somme qu’elle vous aura prêté, quoi qu’il arrive. Mais c’est aussi dans votre intérêt, car vous sécurisez votre investissement et vous préservez votre patrimoine.

L’assurance de prêt immobilier, comment ça marche ?

Ce type d’assurance couvre différents risques, selon les garanties que vous choisissez. Les garanties les plus courantes sont les suivantes :

• La garantie décès : elle rembourse votre crédit si vous mourrez pendant la durée du prêt. C’est la garantie la plus importante et la plus demandée par les banques qui très fréquemment conditionnent l’octroi de votre prêt à sa souscription,
• La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : elle rembourse votre crédit si vous devenez invalide à 100 % et que vous avez besoin d’une aide permanente pour vivre. C’est une garantie habituellement liée à la garantie décès et obligatoire pour les prêts immobiliers,
• La garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) : elle paie une partie de votre crédit si vous devenez invalide à plus de 66 % et que vous n’êtes plus en capacité de travailler. C’est une garantie facultative, mais plus que conseillée pour les prêts immobiliers,
• La garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale) : elle couvrira une partie de votre crédit si vous êtes arrêté temporairement pour maladie ou accident et que vous ne pouvez plus travailler. Elle aussi facultative, elle est néanmoins fortement recommandée.
• La garantie perte d’emploi : elle paie une partie de votre crédit si vous perdez votre travail involontairement et que vous percevez une indemnité chômage. Cette garantie est optionnelle, et surtout soumise à des conditions strictes (ancienneté, indemnisation par Pôle emploi, etc.)

Comment la choisir ?

Le choix de l’assurance de prêt immobilier dépend des multiples critères que voici :

• Son coût : il se calcule en fonction du taux d’assurance, qui représente le pourcentage du capital emprunté ou du capital restant dû à payer chaque année à l’assureur. Il peut varier du simple au double selon les contrats, il est donc primordial de bien comparer les offres et de prendre la peine ainsi que le temps négocier le taux d’assurance avec la banque ou l’assureur,
• Le niveau de garanties : il dépend du profil de l’emprunteur (âge, état de santé, profession, etc.) et du type de projet immobilier (résidence principale, secondaire, locative, etc.). Il faudra ici opter pour les garanties qui correspondent à votre situation et à vos besoins, en tenant compte des exigences minimales imposées par la banque. Il est par ailleurs nécessaire de vérifier les conditions d’application des garanties, notamment les exclusions, les franchises, les délais de carence et les plafonds d’indemnisation,
• La liberté de choix : depuis les lois Lagarde (2010), Hamon (2014) et Bourquin (2018), vous avez la possibilité de choisir librement votre assurance de prêt immobilier, sans être obligé d’accepter celle proposée par la banque. Vous pouvez ainsi comparer les offres du marché et opter pour un contrat individuel auprès d’un assureur externe, à condition que le niveau de garanties soit équivalent à celui du contrat groupe de la banque. Vous pouvez également changer d’assurance en cours de prêt, dans les 12 premiers mois suivant la signature du crédit (loi Hamon) ou à chaque date anniversaire du contrat (amendement Bourquin), sous réserve de respecter un préavis de deux mois.

En complément de ces conseils, pour vous aider à choisir l’assurance de prêt immobilier la plus adaptée à votre situation, pensez à utiliser un comparateur en ligne, il vous sera très utile pour comparer les offres en quelques clics.

Vous l’aurez compris, l’assurance de prêt immobilier est votre meilleure amie quand vous achetez un bien immobilier. Elle vous protège, vous et vos proches, en cas d’imprévu. Elle représente un coût non négligeable dans le financement de votre projet, mais aussi une opportunité de réaliser des économies en choisissant le contrat le plus avantageux